「新青安」房貸政策自2023年推出至今即將屆滿三年，預計於今年（2026年）8月正式轉型為條件限縮的「2.0版」。然而，在新制上路前，各大承辦銀行的態度早已悄悄改變，從初期的「全力配合」轉為「審慎風控」與「全面緊縮」。專家預期，未來房貸放款與審核越來越嚴格的趨勢已成定局，民眾購屋將面臨新一波考驗。
# 從「大放送」到「嚴審緊縮」 公股銀行吃不消
回顧新青安推出初期，對想買房的民眾堪稱「超級大放送」。不僅貸款上限拉高至1,000萬元、最長可貸40年、寬限期延長至5年，政府與公股銀行更聯手補貼2碼利息，大幅降低首購族的買房門檻。
但在這波讓利背後，承辦的八大公股銀行卻面臨沉重壓力。銀行每個月不僅要自行吸收高達數億元的利息補貼成本，還要耗費大量人力查核違規案件；加上長達5年的寬限期讓本金回收速度大幅放緩，種種財務與作業考量下，促使銀行不得不收緊放款條件，全面走向風險控管。
在嚴格控管風險的原則下，貸款已經不再像初期那樣「閉眼過」。銀行目前採取「個人信用」與「抵押不動產」雙管齊下的審查機制。業者一再提醒，符合新青安資格不代表就能「保證貸滿1,000萬」或「成數給滿8成」，銀行依然會嚴格檢視申貸人的薪資扣繳憑單、工作年資與負債比。
此外，針對房屋抵押品也有諸多「潛規則」。多數銀行實務上會要求「貸款人年齡＋貸款年限不高於75至80年」，以及「屋齡＋貸款年限不高於75年」。這意味著，如果申貸人年紀較大，或是購買老舊中古屋，很難順利申請到最長的40年房貸。
為洗刷「炒房、人頭戶工具」的質疑，公股銀行更展開了大規模的事後追查，要求借款人簽署自住切結書、調閱戶籍資料，甚至抽查水電費，嚴防「人頭戶」或「售後回租」。一旦查獲違規，銀行將立刻「抽銀根」，取消利息補貼並要求提前還款。為了降低放款風險，部分銀行更規定房貸案件必須送回總行統一審核，導致撥款時間幾乎延長一倍，民眾「排隊等撥款」成為常態。
新青安2.0增排富條款 股市吸金考驗房市買氣
預計於今年8月登場的「新青安2.0」，目前研議將加入多項限制：包含年收入上限200萬元、台北市購屋總價上限3,500萬元、申貸年齡上限50歲，並明訂「年齡＋貸款年限不超過80年」的條款；此外，利息補貼也規劃從第4年起逐年退場。銀行業者多對此表示贊同，認為這能引導資金幫助真正有成家需求的年輕人，並提醒借款人及早評估財務承受力，避免寬限期一過就爆發違約風險。
然而，現今的整體環境與三年前大不相同。隨著台股屢創新高，不少準首購族的心態也發生變化。民眾曾先生坦言，原本計畫今年買房，但看到股市火熱，忍不住將一半的購屋自備款先投入股海，打算「賺點裝潢費」再說。
市場人士分析，現階段首購與換屋族的資金大量轉向股市，加上房價並未出現明顯鬆動，資金短期內回歸房市的機率不高。面對條件更加嚴格、補貼制度合理化的新青安2.0版，對目前略顯低迷的房市買氣而言，無疑是多添了一朵烏雲。
資料來源：Yahoo房地產編輯部
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